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房贷是买房路上最关键的一部分,面对大额贷款,怎么还钱才能避免入了银行的套?在大通胀环境中,又怎么合理配置钱,才能为自己省钱?

房贷是买房路上最关键的一部分,面对大额贷款,大多数购房小白怎么算都算不明白。

怎么还钱才能避免入了银行的套?在大通胀环境中,又怎么合理配置钱,才能为自己省钱?

这些都是很重要的问题。

01建议

接下来的还贷问题。对此我有三点建议:

1.首付能少尽量少,贷款能多贷尽量多。

2.一定要选择等额本息还款法,拒绝等额本金。

3.如果银行能答应你借款30年,绝不选择29年。



房贷是买房路上最关键的一部分,面对大额贷款,怎么还钱才能避免入了银行的套?在大通胀环境中,又怎么合理配置钱,才能为自己省钱?



02思维

银行,其实就是穷人为富人服务的机构——穷人千万百计地把钱存进来,富人想着千方百计把钱贷出去。

归根结底,穷人看到的是静态的钱,而富人看到的是流动的时间。

中华的优良传统告诉我们,不到万不得已千万不要向别人借钱,那么传统思维的引导下,更多的购房者将房贷视为一生的拖累。

然而这个世界是很残酷的,「二八定律」适应于任何场景。大众化思维一定会成为被剥削的族群,这时候老祖宗留下来的美德反而让你成为了挨宰的老实人了,这就是资本的本质。

03选择

还款方式的选择在我们这里有两种,一种是等额本金,另一种是等额本息。

那到底什么是等额本息,什么是等额本金?

如果以大家最能看懂的方式来理解大概就是这样的:

等额本息:每月的还款数额一样。

等额本金:开始还得多,后来越还越少。

从下面这张图可以非常清楚地看出等额本息和等额本金之间的差异。

房贷是买房路上最关键的一部分,面对大额贷款,怎么还钱才能避免入了银行的套?在大通胀环境中,又怎么合理配置钱,才能为自己省钱?

这张图上显示的是100万贷20年的情况,采用的利率为2012年7月6日的基准利率6.55%。

等额本息:每月固定还款7485元。

等额本金:首月还款9625元,逐月递减23元,最后一月还款4189元。

那么两种方式哪种支出的利息更少?

所以很多人认为选择利息更少的等额本金更划算。

很明确的告诉你,这个想法是错的。

没错,我想告诉大家的是:利息少是不划算的,利息多反而是更划算的。

等额本金的还款方式虽然可以节省利息支出,但在还款的前几年,痛苦指数是非常高的。

因为以等额本金的方式还款,每个月还的过多,基本就是月光的。

不但完全存不起钱,并且现金流相当紧张,处处都不敢用钱,严重影响生活品质。

而等额本息,就是用通货膨胀来稀释利息的一种方式,因为我们都知道,贷款30年来说,30前的10万和30年后的10万,完全是两个概念。所以,在漫长的还款时间中,我们可以用时间稀释利息,从容还款。

04结论

等额本金:一种前期把更多的本金还给银行,然后把自己的现金流搞得很紧张,痛苦指数很高的方式;

等额本息:以多付一定利息为代价,尽量降低自己的痛苦指数,用通货膨胀来稀释利息的方式。

对比就能得出结论:

首付越低越好,贷款年限越长越好,月供越低越好。

按这个原则买房子后,把一切交给时间就好。时间不光可以治愈伤痛,还可以稀释贷款利息。

你要做的就是贷最多的钱,还最长的时间,按步就班,切勿急躁。

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